Vous étiez à l’arrêt à un feu rouge et un véhicule vous a percuté par l’arrière. Le choc est violent et le verdict est sans appel : votre voiture est déclarée « épave ». Dans cette situation où vous n’êtes absolument pas en tort, comment va se passer l’indemnisation ? Qui paie et, surtout, combien allez-vous recevoir ? C’est une procédure stressante où il est crucial de connaître ses droits.
Les infos à retenir
- ⚖️ Votre responsabilité est nulle : Dans un choc arrière, le conducteur qui percute est présumé responsable à 100%. C’est donc son assurance (la garantie Responsabilité Civile) qui doit vous indemniser intégralement.
- 👨🔧 Le rôle de l’expert : la « VRADE ». Un expert va analyser votre véhicule. S’il le classe « Véhicule Économiquement Irréparable » (VEI, ou « épave »), l’assurance vous proposera une indemnisation basée sur la VRADE (Valeur de Remplacement À Dire d’Expert).
- 💰 Qu’est-ce que la VRADE ? C’est la valeur de votre voiture sur le marché de l’occasion juste avant l’accident. Ce n’est PAS sa cote Argus, mais un montant censé vous permettre de racheter le même véhicule (même modèle, même âge, même kilométrage).
- ❌ Vous pouvez contester la VRADE : Si l’offre de l’expert vous semble trop basse, vous avez le droit de la contester en fournissant vos propres preuves (factures d’entretien, annonces de véhicules similaires…).
Comment la voiture est-elle déclarée « épave » ?
Après l’accident, votre assurance va mandater un expert indépendant. Celui-ci va comparer deux chiffres : le coût estimé des réparations et la valeur de votre voiture juste avant le choc (la VRADE). Si le montant des réparations dépasse la valeur du véhicule, celui-ci est classé VEI (Véhicule Économiquement Irréparable). C’est cette procédure qu’on appelle « passer épave ». L’assurance vous fera alors une offre : elle vous verse le montant de la VRADE et, en échange, elle récupère l’épave pour la céder à un démolisseur.
Comment est calculé le montant de l’indemnisation (VRADE) ?
C’est le point de friction le plus important. La VRADE n’est pas la « cote Argus », qui est souvent plus basse. Pour la calculer, l’expert doit étudier le marché de l’occasion. Il recherche des annonces de véhicules strictement identiques au vôtre (modèle, finition, âge, kilométrage) dans votre région. Il va également prendre en compte le carnet d’entretien : un véhicule avec un suivi parfait et des factures de frais récents (pneus neufs, distribution faite…) aura une VRADE plus élevée. C’est pourquoi il est crucial de fournir à l’expert toutes les factures d’entretien que vous possédez.
Que faire si je trouve l’offre d’indemnisation trop basse ?
L’offre de l’expert n’est pas une fatalité. Si vous estimez que le montant proposé ne vous permet pas de racheter un véhicule équivalent, vous avez le droit de la contester. Pour cela, vous devez fournir vos propres preuves. Faites vous-même une recherche sur les sites d’annonces (LeBonCoin, La Centrale…) et trouvez plusieurs annonces de véhicules similaires vendus à un prix supérieur. Joignez également toutes les factures de frais récents que vous n’auriez pas encore données. Envoyez ce dossier à l’expert et à votre assurance en demandant une réévaluation. Si le blocage persiste, vous pouvez mandater, à vos frais, une contre-expertise.
Quels sont les autres frais qui doivent être remboursés ?
Votre indemnisation ne se limite pas à la valeur de la voiture. Le principe de la Responsabilité Civile est la « réparation intégrale du préjudice ». Vous devez donc être remboursé pour :
– Les frais de remorquage et de gardiennage de l’épave.
– Le coût de la nouvelle carte grise que vous allez devoir payer pour le véhicule de remplacement.
– Les dommages corporels (si vous avez été blessé, même légèrement).
– Un préjudice de jouissance (les frais engagés pour vous déplacer en attendant l’indemnisation, comme la location d’une voiture, si elle n’est pas déjà prise en charge).
L’avis de l’expert en assurance automobile
« Dans un choc arrière non responsable, l’assuré est en position de force. Mon conseil : ne vous précipitez pas pour accepter la première offre de VRADE. L’expert fait son travail, mais il peut avoir manqué des choses. Fournissez-lui immédiatement toutes vos factures d’entretien, même la plus petite. Un pneu neuf ou une vidange récente, ça se valorise. Et faites vos propres recherches sur La Centrale. Si vous trouvez 3 annonces 1000€ au-dessus de son offre, il sera obligé de s’aligner. Il faut être proactif. »
Ne subissez pas le sinistre, pilotez votre indemnisation
Être victime d’un accident non responsable qui détruit votre véhicule est une épreuve. Mais vous avez le droit à une réparation juste. En étant méthodique, en fournissant un dossier complet à l’expert et en n’hésitant pas à contester une offre trop basse, vous vous assurez d’obtenir une indemnisation conforme à la valeur réelle de votre bien et à l’ensemble de vos préjudices.
Foire Aux Questions (FAQ)
🤔 Puis-je garder l’épave et la faire réparer quand même ?
Oui, mais c’est très complexe. L’expert classera la voiture en « VGE » (Véhicule Gravement Endommagé), ce qui bloque la carte grise en préfecture. L’assurance vous versera la VRADE, moins la valeur de l’épave. Pour la remettre en circulation, vous devrez faire suivre les réparations par un expert (une procédure très coûteuse et stricte) avant de pouvoir lever le blocage.
⏳ Quel est le délai d’indemnisation ?
En général, la procédure est assez rapide. Une fois le constat envoyé, l’expert est mandaté sous quelques jours. Son rapport est rendu en une semaine. L’offre de l’assurance suit. Si vous l’acceptez, le paiement de la VRADE (en échange de la cession de l’épave) intervient sous 15 jours.
🚗 J’étais assuré « au tiers », suis-je quand même remboursé ?
Oui, à 100%. Comme vous n’êtes pas responsable, ce n’est pas votre contrat qui joue, mais la garantie Responsabilité Civile du conducteur adverse. Que vous soyez assuré au tiers ou tous risques, votre indemnisation pour les dommages matériels et corporels sera totale.
